日本創業貸款可不可以不要經營者連帶保證：經營者保證指引 3 要件、公庫保證免除特例 7 類、信保創業保證加 0.2% 可免

台灣人在日本設株式會社向銀行或公庫借錢，常被要求代表者個人當連帶保證人。這代表公司倒閉時，個人要負全部責任，不少創業者因此不敢貸款。日本近年已有幾條路可以避免。第一輪談過公庫的新創業融資與簽證，沒有談經營者保證的減免；信用保證協會三種保證的對象見本站創業關連保證專文，本文講「怎麼避免經營者連帶保證」的三條路。本文依金融廳「經營者保證改革計畫」、日本政策金融公庫經營者保證免除特例制度、全國信用保證協會連合會的說明整理，查證日 2026-10-19；實際審查結果因金融機關與個案而異。

背景：政策方向

金融廳、經產省、財務省 2022 年 12 月 23 日公布的「經營者保證改革計畫」指出：經營者保證雖有規律經營與信用補完的作用，卻也使創業與大膽的事業展開卻步。計畫在四個領域推動：創業、民間融資、信用保證付融資、中小企業治理。要點包括：

• 創業 5 年內者的新信用保證制度，不徵求經營者保證（保證割合 100%、上限 3,500 萬円、無擔保，2023 年 3 月開始）；
• 日本公庫等對創業 5 年內者不求經營者保證的制度，要件放寬（2023 年 2 月起）；
• 金融機關若要簽個人保證契約，須個別說明為何需要及如何改善可變更或解除，並記錄（2023 年 4 月起）；金融廳設經營者保證專用諮詢窗口。

以上是 2022 年公布的施策概要，具體時點已過，現行運用請看下面各機關頁面。同一份計畫另列：2024 年 4 月起創設「以加保證料取代經營者保證」的信用保證制度；另外，金融廳專頁顯示，「企業價值擔保權」（事業性融資推進法）自 2026 年 5 月 25 日起開始，目的是減少對不動產擔保與經營者保證的過度依賴（細節本文未展開，見待確認）。

經營者保證指引的三要件

金融廳資料說明：滿足經營者保證指引的要件（（1）法人與個人資產分離、（2）財務基盤強化、（3）經營透明性確保）時，金融機關應解除經營者保證。對沒有全部滿足要件者，信用保證制度另設以加保證料或流動資產擔保代替經營者保證的選擇。

日本公庫：經營者保證免除特例制度

公庫國民生活事業官網：這是對應經營者保證指引的制度，經營者保證免除。對象限法人（個人事業主不在此特例內），須屬下列 1 到 7 類之一，且經營狀況預期可還款：

1. 稅務申告 2 期以上，且（1）公庫確認法人與代表者的一體性已有一定程度解消（公庫注 1：指沒有「無事業上必要的法人對經營者的貸款」等），（2）最近 2 期決算減價償却前經常利益沒有連 2 期赤字，或直近決算沒有債務超過；
2. 新開業者或稅務申告未滿 2 期者，且滿足 1 的（1）要件；
3. 有提供物的擔保者，且滿足 1 的（1）；
4. 新開業或開業後約 5 年內，且技術、know-how 等具新規性者，且滿足 1 的（1）（公庫注 2：新規性指例如使用其他企業尚未利用的智慧財產權技術、取得 SBIR 制度指定補助金交付決定後開發的技術、天使稅制的新規中小企業者、獲選 J-Startup 計畫，或 VC 協會會員等出資的企業）；
5. 往來金融機關預期協調免除代表者保證，或已有免除代表者保證的借入餘額者；
6. 利用事業承繼、集約、活性化支援資金者；
7. 利用社會企業支援資金的 NPO 法人。

利率無加碼（依各融資制度所定利率）；是否提供物的擔保，申請時可選擇；部分融資制度不能使用；審查結果可能不如所願。

信用保證協會：スタートアップ創出促進保證

全國信用保證協會連合會：在創業關連保證的保證料率（各協會所定）上加 0.2%，經營者就不必擔任公司連帶保證人；對象包括設立前 2 個月內有具體計畫者與設立未滿 5 年的法人等；保證限度額 3,500 萬円（詳見本站創業關連保證專文）。

怎麼做

1. 設立公司後，法人與個人的資金、帳務要分開：不要用公司帳戶付個人支出，不要把私人資產混在公司內。
2. 向公庫洽詢是否屬經營者保證免除特例的對象，特別是新開業的第 2 類。
3. 若走銀行加信用保證，詢問スタートアップ創出促進保證，保證料多 0.2%。
4. 銀行若要求個人保證，依規定可要求說明需要保證的理由與改善方向，並請對方記錄。
5. 保存財務報表、稅務申告與資金往來紀錄，以證明法人與代表者分離。

容易踩雷

• 以為「創業」自動不需要保證；仍需符合要件並經審查。
• 公司與個人資金混用，無法確認一體性已解消。
• 以為加 0.2% 保證料後一定核准；仍須通過審查。
• 引用已過時的 2022 年計畫內容作為現行制度；2022 年計畫的時點已過，現行運用要看公庫、全信保連與金融廳的現行頁面。

常見問題

創業時一定要經營者連帶保證嗎？

不一定。公庫有保證免除特例制度，信用保證協會有スタートアップ創出促進保證；但需符合要件並通過審查。

免保證要多付多少？

公庫特例無利率加碼；信用保證協會的スタートアップ創出促進保證在創業關連保證的保證料率上加 0.2%。

金融機關一定要說明保證理由嗎？

依金融廳 2022 年計畫，自 2023 年 4 月起，金融機關簽個人保證契約時要個別說明為何需要及如何改善；細節以金融廳現行監督指針為準。

來源

• 金融廳等 經營者保證改革計畫（2022-12-23）（2026-10-19 查證）：経営者保証ガイドラインの要件（①法人・個人の資産分離、②財務基盤の強化、③経営の透明性確保）を充たしていれば経営者保証を解除する
• 日本政策金融公庫 經營者保證免除特例制度（2026-10-19 查證）：新たに事業を始める方または税務申告を2期終えていない方であって、前1（1）の要件を満たす方
• 全國信用保證協會連合會 創業支援（2026-10-19 查證）：創業関連保証の保証料率（各信用保証協会所定）に0.2％上乗せすることで、経営者が会社の連帯保証人となる必要がない保証制度です

資訊查核｜最後查證日：2026-10-19｜通則整理，非個案法律或稅務建議；實際規定以官方最新公告為準。

本文由「喵宇宙 Meow Universe」製作，過程使用 AI 工具協助整理與撰稿，未經逐篇人工覆核。